比特币曾承诺，它将帮助实现让个人“拥有自己的银行”的崇高目标。早在2008年，比特币的白皮书就提出了这样的观点，当你了解银行真正提供的许多服务后，也就意识到了这种说法是多么的荒谬。十多年后的今天，原始的加密货币仍然处于传统金融的边缘，但它催生的分布式产业确实可以在区块链上复制许多金融服务，而这些服务以前都只属于银行领域。

挑战银行吗?

分布式金融(DeFi)迅速成为一个流行词。通过允许人们连接到新的分散式贷款、交换、储蓄和其他DeFi平台，区块链可以提供一种替代传统银行服务的加密货币，因此，那些在这个生态系统中感到舒适的人能够以更大的可替代性来使用他们的资产。毫无疑问:DeFi不是银行业，因为它只是模仿银行业的功能，而且仍然无法提供银行的其他价值——也就是说，它不能提供银行的其他价值比如安全。热门网络在线支付平台Skrill的首席执行官Lorenzo Pellegrino告诉Cointelegraph:

许多自称是银行的公司在加密货币生态系统中运营，然而，几乎所有公司都会发现，要在一个受到监管的领域保持这一头衔很难。他们使用这个术语，因为它暗含着在广阔的金融世界中存在一定程度的安全和监管，而这很可能是他们的产品所缺少的。”

因此，这些申请既不能接受存款，也不能向银行取款，这是一个危险信号。他们不会通过法律先例来支付债务，而且如果一个智能合约破产，也没有投资者保护计划来保护代币。在仅有的监管规定的注解还未完全实现情况下，“加密货币银行”从最真实的意义上讲，数量少之又少。但它们确实存在，同时区块链解决方案已经在金融行业双方团队的手中成熟起来，而且随着监管机构开始更多地了解这场敲开他们大门的革命。

什么是加密货币银行?

加密货币银行是从事标准范围的货币相关活动的银行机构，如存取款、储蓄、借贷和投资于更广泛的工具和市场。虽然这也完美地诠释了一个标准的银行，但加密货币银行已经将加密货币集成到这些金融功能中。在当地金融监管机构眼中，它们也获得了合法性。

区块链面临的挑战是双重的:它必须处于一个宽容的监管环境中，并拥有足够的本土人才来提供成熟、可信的解决方案。在德国等拥有进步政策制定者的国家，企业和机构持有法定货币和以法定货币为基础的资产，可以通过加密货币银行轻松参与到分布式的经济中。这些类型的加密货币银行，如Bitwala和Spot9，本质上是将来在隔离的法币和加密经济之间架起桥梁的骨架，而加密经济现在才刚刚开始出现。

受德国联邦金融监管局(Federal Financial Supervisory Authority)监管的Bitwala存款由德国存款担保计划(German Deposit Guarantee Scheme)承保，最高可达10万欧元(约合11.3万美元)，就像德国其他受监管的银行一样。它与受欧盟监管的SolarisBank合作，确保账户持有人能够像处理普通银行账户一样处理Bitwala账户。比如支付租金和账单、交换货币、发送银行间支付，以及以法定货币和加密货币无缝地存储资金。

一个令人信服但毫无用处的摹本

由于区块链金融的独特功能，许多最大的集中加密公司能够为其他企业级企业提供类似银行的服务，即使这些企业还没有形成相应的法规。例如，在美国，证券交易委员会(Securities and Exchange Commission，简称sec)还没有表示这些业务可以与银行系统整合，而就目前而言，它们本质上是投资基金。Coinbase托管是最复杂的例子之一，但在监管机构批准之前，它只能扮演“银行”的角色。

有意在税务机关和监管机构的全面监督下运营的严肃投资者和企业，将需要做必要的报告跑腿工作，以便将菲亚特合法地投资于Coinbase托管的代币。它允许在加密市场有大量投资的人利用隔离的冷库，同时享受与Coinbase Pro exchange、存款保险、可用的押注工具、定制报告和第三方审计的无缝集成。

全球蓬勃发展的BTC银行

Coinbase的监护权解决方案缺少什么?对于美国公民来说，Coinbase提供了值得信赖的存储和交换服务，但人们不能从Coinbase账户中支付账单，也不能从中获得工资。在美国看电影的时候在美国，加密货币可以被用作支付，或者通过将钱存入朋友的银行账户来偿还朋友(购买了你的机票)。例如，用户首先需要兑现比特币(BTC)，然后将其从Coinbase发送到连接的银行，然后从连接的银行发送到用户自己的银行。这是因为，在没有监管机构批准的情况下，法币可以变成加密货币(反之亦然)，但fiat和加密货币不属于货币的同一定义，因为它属于银行。显然前方仍有障碍。Skrill Pellegrino认为:

“虽然加密货币肯定会在未来的支付轨道中扮演重要角色，但我们相信它们将是对现有系统的补充，而不是完全竞争。”像我们这样的老牌支付公司将是帮助这一应用的关键。”

当人们意识到，将加密货币与当前的货币体系相匹配，就像试图将一个方形的钉住一个圆形的洞一样，这一点变得越来越明显。最先进的平台正在尽最大努力使根深蒂固的竞争和监管机构过时，但它们忘记了，如果没有可转移性，加密货币就失去了货币的五大特性之一。

代币的稀缺性、耐用性、可分割性和可替代性都很好，但监管机构能够迫使代币在可转让性方面陷入僵局。这就是为什么像MyCryptoBank这样的高级平台，可以使用与法币挂钩的稳定系统进行自由的跨境交易、支出和投资，但如果用户决定持有真实的美元或股票(而不是区块链衍生品)，就会出现问题。监管机构可以阻止加密货币的这种流动，并设置路障，让个人将自己的资金用于自己的目的，甚至将资金转换为法定货币。

银行业与其说是一个动词，不如说是一个标签

人们想把钱花在所有事情上，而不是花在90%的事情上。仅仅依靠衍生工具或不稳定的借记卡解决方案来建立脆弱的合作关系是不够的。麦肯锡最近的一份报告对此表示赞同。在没有监管机构批准的情况下，所有区块链融资都将受制于基础菲亚特市场的3至5天结算时间。报告称，“例如，如果交易对手要交换加密货币资产(不需要中央监管机构的数字货币)，而不是法定货币，那么支付可以通过区块链在几分钟内完成，而不是像当前系统那样以天为单位。”

人们普遍认识到加密货币可以存储和传输价值，但在进展最为重要的地方，这方面的进展较为缓慢。随着加密货币在未来几年站稳脚跟，拥有最自由银行业监管机构的一体化经济体将受益最大。由于最原始的加密货币仍处于金融的边缘，可以肯定的是，主流货币的接受仍有一段路要走。

本文翻译自 cointelegraph.com