即将彻底改变支付方式的标准

telephone, tin can, communication意见
有线电话(塞维利亚特拉巴霍大学图书馆)

2030年,互联网支付会是什么样子?

金融和支付的革命。这正是比特币、去中心化金融和stablecoins等基于加密技术的平台所要做的。但是,仅仅因为传统货币集中在单一的中央银行周围并不意味着它就不能进行自己的革命;

未来十年,一场大爆炸将在央行土地上展开。国际标准化组织20022,一个新的标准,在金融机构之间沟通电子支付指令,将接管。这一点,再加上央行零售实时支付系统的出现,意味着2030年的支付将比2020年要好得多;

任何参与无政府融资的人都可能希望关注这些诉讼在未来十年的计划。不是每个人都会被包括在这场中央集权革命中。分散选择将是许多人的后备选择。

我们很少注意到标准,但它们影响着我们日常生活的方方面面。从螺纹间距(ISO 68-1)到国家代码(ISO 3166)、儿童座椅(ISO 13216)到质量管理(ISO 9000),所有标准都适用。

定下一个统一的做事方式会让生活更轻松。例如,在20世纪50年代以前,国际货物运输处理需要一种“俄罗斯方块式”的方法来处理不同尺寸的包裹。这是昂贵、危险和劳动密集型的。把所有的东西都放在一个通用的金属集装箱里,使货物装卸过程更加顺利。国际标准组织是二战后成立的一个国际性非政府技术机构,通过创建ISO338、ISO790和ISO1897,帮助航运业确定了集装箱的标准定义。

适用于航运的原则同样适用于支付和商业。为了避免不同付款请求和订单的不和谐,如果每个人都使用一个共同的语法,这会有帮助。支付社区通过提前商定格式化消息的固定方式来构建这种语法。标准标题。页脚。收款人帐号字段。字符限制。

自动清算所通常用美国支付。ACH支付的所有各方必须同意使用美国自动清算所协会(NACHA)规定的通用语法,NACHA是管理美国ACH系统的非营利组织。典型的NACHA消息如下所示:

在人眼看来,NACHA格式的消息看起来像胡言乱语。但是像这样的标准化消息格式有很多优点,包括它可以被机器读取。因此,所有的ACH支付都可以从一端自动化到另一端。这减少了成本、处理时间和错误。如果没有NACHA的标准,货币混乱就会出现。

美国有许多本地消息标准。例如,如果参与者希望通过Fedwire基金服务进行电汇,美联储(fed)要求参与者使用自己的专有消息传递格式。因此,美国银行、市政当局或公司必须精通NACHA和美联储的金融语法;

这种消息传递标准的激增是一个全球性的现象。英国的多个支付系统每个都使用不同的支付系统。更快的支付服务使用修改版的iso8583,BACS(英国的ACH系统)使用Standard-18,CHAPS(其大额支付系统)使用SWIFT MT消息传递格式。

ISO20022正是在这个标准的宝塔中被引入的。这个想法是将所有现有的支付系统从它们自己的专有消息传递标准转换为iso20022。因此,iso20022将成为支付的英语,一种电子传递价值的全球通用语言。

ISO20022不是新的。国际标准化组织(ISO)在21世纪初开始设计这一标准,到了20世纪10年代,一些具有开拓性的国家从国内标准转向了国际标准化组织(ISO)。中国是领头羊,在2013年将其主要支付系统转换为ISO20022。

但大多数国家尚未做出改变。美国主要的大额支付系统Fedwire最初计划在2020年底开始的三年内开始向iso20022过渡。但部分由于COVID-19,开始日期至少被推迟到2022年,这意味着最终的转换要到2025年左右才能完成。欧洲央行的大价值体系Target2将于2022年11月开始过渡。英国将在2022年4月与一个新的实时总结算系统一起切换。

另见:执行金融行动特别工作组旅行规则的标准竞赛

可能最重要的金融基础设施将是全球银行间金融电信协会(简称SWIFT)。SWIFT运营着全球信息网络,银行依靠这个网络进行国际支付。它打算在2022年底前开始转向ISO 20022。将有一个三年的共存期,在此期间,iso20022和SWIFT的遗留MT消息传递格式都可以使用。只有到2025年11月,传统格式才会被关闭。

通用支付语言的一大优势是银行、企业、政府和其他参与者可以停止支持多种格式。无论是通过Fedwire以美元支付,还是通过中国人民银行以人民币支付,或是通过SWIFT从欧元到兰特,都将采用单一的唯一支付标准。真是太好了。

当付款从一个系统传递到另一个系统时,它必须被重新翻译成该系统的语言。这意味着数据丢失。但使用一种通用标准,在翻译过程中不会丢失任何数据;

ISO20022本身有一些其他标准所缺乏的优良特性。首先,它可以承载比其他消息传递标准更多的数据。不再把信息塞进错误的字段,也不再截断姓名和地址。这意味着更少的消息将被机器标记为需要人工干预。由于需要较少的维修,整个付款过程将更快,所需劳动力更少,并降低成本。

ISO 20022还允许更高的精度。斯威夫特要求我们想象一笔付款寄到路易斯安那州的古巴体育酒吧格栅。在ISO20022之前的格式中,“古巴”可能会错误地触发制裁过滤器。但在ISO20022中,数据是经过精心组织的,因此在名称字段中指定了单词CUBA,因此不会被耽搁。

全球支付语法标准化的同时,全世界的央行都在推出全天候即时零售支付系统。直到最近,中央银行通常在2-3天的结算窗口内处理银行账户往来的小额款项。中央银行通常在晚上和周末关门只会增加等待时间。像这样的延迟在20世纪50年代是可以接受的,但是现代的消费者通过即时电子邮件和点播视频来提高对银行账户的期望。

2007推出的英国快速支付计划是最早的实时零售支付系统之一。更多的升级出现在2010年,包括瑞典的BiR,新加坡的FAST和印度的IMPS。加拿大的实时铁路将于2022年建成,而美国的FedNow实时系统预计在2024年建成。

到2030年,不仅在发达国家,而且在非洲、中东和南美洲的发展中国家,24/7实时零售支付将成为惯例。所有这些火爆的快速系统都将采用一种统一的语言ISO20022,这意味着更低的成本、更少的错误和更多的自动化。简言之,未来几年,集中支付将变得非常非常好。

区块链在这一切中的位置是什么?过去,区块链的倡导者把集中支付系统归类为过时和笨拙的系统。但明天的付款不太可能符合这些陈规定型观念;

鉴于这一中心的稳固,基于区块链的平台将不得不在边缘找到创新的方法。在2030年,仍然会有人被排除在我刚刚描述的iso20022实时支付涅盘之外。会有一些人因为抗议他们的政府而被冻结。今天在白俄罗斯发生了这种事。或者那些销售合法的,尽管有争议的产品的人,比如性工作者,他们经常面临去平台化的问题。未来的无银行人群将成为非封闭式分散系统的自然客户。

另见:Paul Brody–小企业如何在2030年实现“规模经济”

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即将彻底改变支付方式的标准

星期二 2020-09-29 17:50:01

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有线电话(塞维利亚特拉巴霍大学图书馆)

2030年,互联网支付会是什么样子?

金融和支付的革命。这正是比特币、去中心化金融和stablecoins等基于加密技术的平台所要做的。但是,仅仅因为传统货币集中在单一的中央银行周围并不意味着它就不能进行自己的革命;

未来十年,一场大爆炸将在央行土地上展开。国际标准化组织20022,一个新的标准,在金融机构之间沟通电子支付指令,将接管。这一点,再加上央行零售实时支付系统的出现,意味着2030年的支付将比2020年要好得多;

任何参与无政府融资的人都可能希望关注这些诉讼在未来十年的计划。不是每个人都会被包括在这场中央集权革命中。分散选择将是许多人的后备选择。

我们很少注意到标准,但它们影响着我们日常生活的方方面面。从螺纹间距(ISO 68-1)到国家代码(ISO 3166)、儿童座椅(ISO 13216)到质量管理(ISO 9000),所有标准都适用。

定下一个统一的做事方式会让生活更轻松。例如,在20世纪50年代以前,国际货物运输处理需要一种“俄罗斯方块式”的方法来处理不同尺寸的包裹。这是昂贵、危险和劳动密集型的。把所有的东西都放在一个通用的金属集装箱里,使货物装卸过程更加顺利。国际标准组织是二战后成立的一个国际性非政府技术机构,通过创建ISO338、ISO790和ISO1897,帮助航运业确定了集装箱的标准定义。

适用于航运的原则同样适用于支付和商业。为了避免不同付款请求和订单的不和谐,如果每个人都使用一个共同的语法,这会有帮助。支付社区通过提前商定格式化消息的固定方式来构建这种语法。标准标题。页脚。收款人帐号字段。字符限制。

自动清算所通常用美国支付。ACH支付的所有各方必须同意使用美国自动清算所协会(NACHA)规定的通用语法,NACHA是管理美国ACH系统的非营利组织。典型的NACHA消息如下所示:

在人眼看来,NACHA格式的消息看起来像胡言乱语。但是像这样的标准化消息格式有很多优点,包括它可以被机器读取。因此,所有的ACH支付都可以从一端自动化到另一端。这减少了成本、处理时间和错误。如果没有NACHA的标准,货币混乱就会出现。

美国有许多本地消息标准。例如,如果参与者希望通过Fedwire基金服务进行电汇,美联储(fed)要求参与者使用自己的专有消息传递格式。因此,美国银行、市政当局或公司必须精通NACHA和美联储的金融语法;

这种消息传递标准的激增是一个全球性的现象。英国的多个支付系统每个都使用不同的支付系统。更快的支付服务使用修改版的iso8583,BACS(英国的ACH系统)使用Standard-18,CHAPS(其大额支付系统)使用SWIFT MT消息传递格式。

ISO20022正是在这个标准的宝塔中被引入的。这个想法是将所有现有的支付系统从它们自己的专有消息传递标准转换为iso20022。因此,iso20022将成为支付的英语,一种电子传递价值的全球通用语言。

ISO20022不是新的。国际标准化组织(ISO)在21世纪初开始设计这一标准,到了20世纪10年代,一些具有开拓性的国家从国内标准转向了国际标准化组织(ISO)。中国是领头羊,在2013年将其主要支付系统转换为ISO20022。

但大多数国家尚未做出改变。美国主要的大额支付系统Fedwire最初计划在2020年底开始的三年内开始向iso20022过渡。但部分由于COVID-19,开始日期至少被推迟到2022年,这意味着最终的转换要到2025年左右才能完成。欧洲央行的大价值体系Target2将于2022年11月开始过渡。英国将在2022年4月与一个新的实时总结算系统一起切换。

另见:执行金融行动特别工作组旅行规则的标准竞赛

可能最重要的金融基础设施将是全球银行间金融电信协会(简称SWIFT)。SWIFT运营着全球信息网络,银行依靠这个网络进行国际支付。它打算在2022年底前开始转向ISO 20022。将有一个三年的共存期,在此期间,iso20022和SWIFT的遗留MT消息传递格式都可以使用。只有到2025年11月,传统格式才会被关闭。

通用支付语言的一大优势是银行、企业、政府和其他参与者可以停止支持多种格式。无论是通过Fedwire以美元支付,还是通过中国人民银行以人民币支付,或是通过SWIFT从欧元到兰特,都将采用单一的唯一支付标准。真是太好了。

当付款从一个系统传递到另一个系统时,它必须被重新翻译成该系统的语言。这意味着数据丢失。但使用一种通用标准,在翻译过程中不会丢失任何数据;

ISO20022本身有一些其他标准所缺乏的优良特性。首先,它可以承载比其他消息传递标准更多的数据。不再把信息塞进错误的字段,也不再截断姓名和地址。这意味着更少的消息将被机器标记为需要人工干预。由于需要较少的维修,整个付款过程将更快,所需劳动力更少,并降低成本。

ISO 20022还允许更高的精度。斯威夫特要求我们想象一笔付款寄到路易斯安那州的古巴体育酒吧格栅。在ISO20022之前的格式中,“古巴”可能会错误地触发制裁过滤器。但在ISO20022中,数据是经过精心组织的,因此在名称字段中指定了单词CUBA,因此不会被耽搁。

全球支付语法标准化的同时,全世界的央行都在推出全天候即时零售支付系统。直到最近,中央银行通常在2-3天的结算窗口内处理银行账户往来的小额款项。中央银行通常在晚上和周末关门只会增加等待时间。像这样的延迟在20世纪50年代是可以接受的,但是现代的消费者通过即时电子邮件和点播视频来提高对银行账户的期望。

2007推出的英国快速支付计划是最早的实时零售支付系统之一。更多的升级出现在2010年,包括瑞典的BiR,新加坡的FAST和印度的IMPS。加拿大的实时铁路将于2022年建成,而美国的FedNow实时系统预计在2024年建成。

到2030年,不仅在发达国家,而且在非洲、中东和南美洲的发展中国家,24/7实时零售支付将成为惯例。所有这些火爆的快速系统都将采用一种统一的语言ISO20022,这意味着更低的成本、更少的错误和更多的自动化。简言之,未来几年,集中支付将变得非常非常好。

区块链在这一切中的位置是什么?过去,区块链的倡导者把集中支付系统归类为过时和笨拙的系统。但明天的付款不太可能符合这些陈规定型观念;

鉴于这一中心的稳固,基于区块链的平台将不得不在边缘找到创新的方法。在2030年,仍然会有人被排除在我刚刚描述的iso20022实时支付涅盘之外。会有一些人因为抗议他们的政府而被冻结。今天在白俄罗斯发生了这种事。或者那些销售合法的,尽管有争议的产品的人,比如性工作者,他们经常面临去平台化的问题。未来的无银行人群将成为非封闭式分散系统的自然客户。

另见:Paul Brody–小企业如何在2030年实现“规模经济”