美国支付巨头 PayPal 于昨晚宣布将推出合规的数字稳定币 PYUSD，该稳定币由 Paxos Trust 发行（前 BUSD 发行方），并完全由美元存款、短期国债和类似现金等价物支持，并将在未来几周内逐步向 PayPal 在美国的客户开放。届时符合条件的美国客户将可通过 PayPal 直接以 1 美元的价格买卖 PYUSD。

除了支持在 PayPal 和兼容的外部钱包之间转移 PYUSD，也支持与任何加密货币实现兑换，此外，PayPal 还为用户提供了可用的支付场景，包括支持用户结帐时选择使用 PYUSD 进行购买和个人对个人支付。

PYUSD 未来将支持移动支付服务 Venmo，考虑到 Venmo 每月处理交易额接近 100 亿美元，以及 PayPal 目前已有的 4.3 亿用户，可以想象当零售商都使用 PYUSD 作为支付手段时，将会迎来大规模的加密采用。

合规的出入金通道将为加密生态系统有望为加密行业引入更多的流动性，围绕真实用例的支付场景让加密稳定币第一次有了与传统金融和现实经济对接的应用场景，对于低谷中的加密熊市来说，这些都是积极的市场信号。

在传统金融系统在向数字货币靠拢的同时，加密原生的项目也在努力通往现实世界，积极寻找自己的真实用户，它们是「可以用加密货币买咖啡的加密借记卡」，「支持点对点的自托管支付系统」、「加密原生钱包」、「为企业用户提供跨国的出金服务」。

无论其具体实现方式如何，它们都有一个共同特征，那就是「实现了链上链下的桥接」，这让我们看到了 RWA 之外，加密行业与现实接壤的另一种可能性。

低费用、合规、加密原生但使用起来又像微信支付一样丝滑的非托管加密钱包，加密行业开始拥抱更多的真实用户，也许可以从用加密货币买咖啡这样的日常行为开始。

非托管 P2P 支付系统 Beam

Beam 是一款稳支持定币和 ECO 代币的自托管支付钱包，外观看起来和 Web2 P2P 应用没有差别，用起来也十分丝滑，支持用户进行点对点支付，希望成为链上版本的 Venmo。

Beam 的关键优势在于：不仅提供足够丝滑的加密原生支付体验，而且将支付费用降到可以忽略不计。

加密原生意味着钱包是非托管性质的，银行或交易所等中心化实体方无法访问用户的资金，不过，目前非托管钱包面临「使用体验复杂」这一挑战。Beam 的目标是让去中心化钱包足够直观，即使是刚接触加密货币的人也可以在几分钟内上手。

采用 ERC-4337 账户抽象标准，Beam 去除了钱包地址、区块链、密钥、助记词和 ETH gas 费等一系列复杂的概念，即使是从未接触过加密货币的小白用户也可以毫无顾虑地使用加密货币进行汇款。新手访问官网即可创建钱包，然后关联 Twitter 帐户保存钱包登录和访问权限。

此外，Beam 支持用户以发送代币进行费用支付，举例来说，如果转账 USDC 则以 USDC 支付转账费用（无需 ETH），通过采用 Optimism 和 Base 网络构建，Beam 的交易费也足够低廉。

早期阶段，Beam 瞄准的是点对点支付场景，希望打造全球化的链上版本 Venmo，尤其是在美国以外的美元地区，最终目标则是成为全球版本的 Visa。

该应用「可立即在全球范围内使用」，相比之下，传统金融产品「需要逐个国家推出，因为你必须接触每个国家的银行轨道（banking rails）。」

Beam 由加密支付初创公司 Eco 推出，Eco 是一家由 a16z 支持的支付初创公司，目前总融资额已达 9500 万美元，其他投资者包括 Coinbase Ventures、Founders Fund、Lightspeed Venture Partners 以及 Pantera Capital。

Gnosis Card：与钱包绑定的 Visa 借记卡

Gnosis Card 是由 Gnosis 发行的一张加密借记卡，这是一张直接和用户链上账户绑定的 Visa 借记卡，支持用户在任何支持 Visa 卡的商店使用钱包中数字资产进行消费，以满足 Web3 用户使用稳定币支付日常生活中的商品的需要，旨在实现像使用法币一样使用加密货币的目标。

也许线下实体世界的采用还远未到来，但通过这种实时法币到实体世界的资产转换，普通用户也可以在现实世界实现加密资产消费自由了。

底层技术网络 Gnosis Pay

Gnosis Card 由 Gnosis Pay 提供支持，这是由 Gnosis 自行开发的一个去中心化支付网络，它基于 Polygon 的 zkEVM 开发，作为二层链，它支持任何 EVM 兼容的一层网络，可实现相比一层链更快且更便宜的交易。

无论是链下银行系统、Visa、MasterCard、支付宝等，都可以和这个 L2 层支付网络直接交互，用户的 Safe 合约支付钱包就跑在这个 L2 上。

值得注意的是，作为 Gnosis Card 重要的合作伙伴之一，Monerium 发行的欧元稳定币 EURe 将被 Gnosis Pay 用于进行链上和链下支付，以降低桥接风险。与此同时，Monerium 支持用户将加密钱包和国际银行帐号或 IBAN 关联，对应地，每一张 Gnosis 卡都将关联一个 Safe 钱包账户。

当用户从银行账户向与钱包相关 IBAN 汇款时，会在以太坊和 Gnosis 等区块链上自动铸造 EURes 稳定币，并显示在钱包中。反之，当用户从钱包中消费时，稳定币 EURe 将被销毁，相应地欧元将被发送至用户的银行账户。

虽然背后有如此复杂的操作流程，联通了「链上」和「链下」、「法币」和「实体」的世界，涉及了一层和二层的结算支付，但对于消费者用户来说，其体验就和传统使用信用卡和微信支付一样丝滑和便捷，根据团队在 EthCC 演讲现场演示，大约一两秒钟可实现转账交易，gas 费成本也不足 0.1 美金。

DeFi 合规问题如何解决？

非托管并不意味着不合规或者违反任何现任法规，相反，这种采用合规方式实现去中心化金融支付正形成一种趋势，意味着 DeFi 在朝正确的方向前进，对整个行业来说是一种利好。

Fractal 为 Gnosis Pay 提供 KYC 流程相关的服务支持。具体而言，当用户使用 Monerium 银行账户申请 Gnosis Card 时，Fractal 的系统会允许用户通过链上消息签名的方式与 Gnosis 共享验证过的身份。

合规的重点在于需满足数据隐私的法规。这就需要开发一种「可在私有但无需许可的节点联盟（这意味着没有任何实体可以控制区块链）之间分发数据」的解决方案。与分布式文件存储协议 IPFS 不同，这要求 Fractal 能够「确保数据覆盖，从而遵守被遗忘权。」

被遗忘权，又被称为是删除权，是《通用数据保护条例》(GDPR) 的一项关键条款，它赋予个人权利要求组织删除其个人数据，并要求组织在指定时间范围内遵守这些请求。

换句话说，Fractal 提供的解决方案允许用户控制自己的数据，同时根据法律要求向义务实体提供指定时间范围内的访问权限。而义务实体受到金融监管机构的审查，因此，金融监管机构有可能会要求其提供 IBAN 号码背后的相关方等信息。

此外，Gnosis Pay 还将与合作伙伴一起筛查欺诈活动。

每个用户在 Gnosis 1 层链 上有一个 Safe 帐户，相对应的在 zkEVM（Polygon 构建的第 2 层以太坊扩展解决方案）上有另一个帐户，类似于储蓄和支出帐户。

Gnosis Pay 的合规合作伙伴会对进入 L2 帐户的资金进行反洗钱 (AML) 和打击资助恐怖主义 (CFT) 筛查。这意味着所有进入 L2 的资金都是通过筛选的，并且可以通过 Visa 网络立即支出。用户可以完全控制两个 Safe 帐户，并且可以随时从 L2 转移回 L1。也就是说，L2 的作用是既确保合规性又允许网络处理大量支付，这是 L2 解决方案的根本目的。

与现有金融系统集成

Gnosis Pay 为用户提供丝滑的加密原生支付体验，不过，这背后却有一系列十分复杂的流程，实际上，Gnosis Pay 需要与与现有金融系统进行集成才能真正实现交易，比如需要成为 Visa 会员和万事达卡的会员。

值得注意的是，作为 Gnosis Card 重要的合作伙伴之一，Monerium 发行的欧元稳定币 EURe 将被 Gnosis Pay 用于进行链上和链下支付，以降低桥接风险。与此同时，Monerium 支持用户将加密钱包和国际银行帐号或 IBAN 关联，用户关联钱包地址后，即可获得一个可「用于发送和接收 SEPA 系统中（包括 CEX）的欧元」的 IBAN 账号。

作为世界上首个 Web3 IBAN，Monerium是一家获得授权且受监管的电子货币机构 (EMI)，其发行的经过授权和监管的 Web3 欧元代币「EURe」，支持在以太坊、Polygon 和 Gnosis 上使用，以及支持在任何银行账户和 Web3 钱包（Metamask、Safe 和 Argent）之间发送和接收欧元。

IBAN 是一种在欧洲广泛使用的跨境识别银行账户的标准化系统。当用户从银行账户向与钱包相关 IBAN 汇款时，会在以太坊和 Gnosis 等区块链上自动铸造 EURes 稳定币，并显示在钱包中。反之，当用户从钱包中消费时，稳定币 EURe 将被销毁，相应地欧元将被发送至用户的银行账户。

Holyheld：Web3 借记卡

Holyheld 是一张由 Polygon zkEVM 提供支持的 Web3 借记卡，即刻官网注册（http://holyheld.com）可获得带有国际银行账号（IBAN）的加密支付卡，提供虚拟货币与法币的兑换服务以及虚拟货币钱包服务，支持稳定币 USDC 和大部分主流加密钱包。未来将推出 Android 和 iOS 应用，暂未推出实体卡。

Holyheld 可连接包括 Argent，Coinbase Wallet，MetaMask 和 Rainbow 在内的多个非托管钱包，支持 Arbitrum 、Gnosis Chain、Optimism 和 Polygon 等多个网络，无需桥接和中心化妥协。

Holyheld 支持用户访问http://holyheld.com 或应用订购卡片，配套的虚拟卡立即可用。用户还可将其添加到 Google Pay（Apple Pay 即将推出），无需实体卡即可开始使用 Holyheld。

虚拟信用卡 OneKey Card

OneKey Card 是由全球知名数字硬件钱包 OneKey 所推出的虚拟 VISA 卡服务，支持用户使用加密货币支付日常开支。用户可以通过以 USDT/USDC 的方式进行充值，充值成功后在各大海内外电商平台线上及线下使用。OneKey Card 属于预付卡，支持大陆身份证 KYC, 可以绑定到支付宝、微信支付和 PayPay 等电子支付平台进行消费，支持国内大部分消费场景。

OneKey Card 支持的消费场景包括：海淘购物（支持在亚马逊, 沃尔玛, ebay, Shopee, Lazada, 等平台消费），币种转换（可对加密货币进行美元，港币等币种的转换操作），软件订阅（用于 OpenAI / ChatGPT Plus API 等软件订阅服务扣费），生活消费（可绑定美团用于支付外卖，餐饮，旅行等消费服务）。

不过，OneKey Card 将从 9 月 30 日起停止接受中国大陆、俄罗斯等地的新用户申请。8 月 8 日硬件钱包 OneKey 发推称，OneKey Card 将从 2023 年 9 月 30 日开始停止接受来自以下国家或地区的新用户申请：伊朗、朝鲜、叙利亚、俄罗斯、北马其顿、中国大陆、苏丹、委内瑞拉和津巴布韦。已经激活卡片的用户不受影响，依然可以正常使用，此举是为了严格遵守当地法律和监管要求，并在将来支持 Apple Pay 等更多场景，实体卡片亦在计划之中。

Utopia Labs：针对企业用户的 USDC 出金服务

此前专注于成为 DAO 薪酬支付系统的 Utopia Labs 近日转型为企业用户提供 USDC 稳定币银行的转账服务，旨在加速加密支付的采用。

该产品支持世界范围的企业实体向美国银行账户发送 USDC，弥合法币和加密货币之间的差距，并通过避免中心化交易所来提高交易的速度和便利性。

这尤其适用于那些以加密货币作为工资收入和募资的企业，比如，使用 USDC 向拥有美国银行账户的服务提供商支付费用，比如办公室租金。其他潜在用例包括：风险基金向投资的项目方支付投资或者加密项目将链上营收进行出金处理等用例。

如何申请？

企业用户可向 Utopia Labs 提交 KYB 和 KYC 验证申请，等待 2 个工作日后可获得批准申请。一旦获得批准，企业用户就可以 1:1 汇率将 USDC 兑换为美元，Utopia Labs 会收取 0.3% 的费用。USDC 转账是以太坊区块链独有的，没有任何限制，并且符合 ACH（自动清算所）转账，一般在三个工作日之内可收到转账。

Utopia 路线图包括为任何代币（而不仅仅是 USDC）出金服务，未来将支持其他区块链网络，并将提供法币入金服务。该服务支持除古巴、朝鲜、伊朗、叙利亚、白俄罗斯和俄罗斯之外的全球大多数国家/地区。除了加密支付，Utopia Labs 还为 Safe（前身为 Gnosis Safe）用户提供金库管理，通过与集成 0x 协议，为用户提供代币置换服务，流动性跨越 100 多个去中心化交易所。

此前，Utopia Labs 专注于做 DAO 薪酬支付系统，曾于 2022 年获得由 Paradigm 领投、Circle Ventures 和 Coinbase Ventures 参与的 2300 万美金的 A 轮融资，估值 1.15 亿。

趋势和特点总结

虽然以上各个产品实现方式各不相同，但从中我们看到了非托管支付类消费者产品在现阶段所呈现出的某些一致性，总结如下：

1）帐户抽象带来丝滑的用户体验，为用户提供像使用传统信用卡一样使用加密货币的无缝体验。

无一例外，这些产品都在用户体验上下足功夫，虽然是加密原生和非托管的钱包，但在体验上和传统的支付工具一样丝滑，这主要得益于 ERC-4337 账户抽象标准的应用，通过将背后实现技术的复杂性都抽象出来，去除了钱包地址、区块链、密钥、助记词和 ETH gas 费等一系列复杂的概念，让小白用户也可以毫无顾虑地使用加密货币支付和转账。

2）此外，正如 Bankless 的 David Hoffman 在参加 ETHCC 感受到的「底层性能优化已就绪，静待牛市和用户的到来」，这些底层方案的优化和日益完善将促进支付费用的大幅降低。

3）非托管钱包意味着银行或交易所等中心化实体方无法访问用户的资金。对于消费者来说，这是一个越来越具吸引力的实际需求，尤其是在 FTX 事件发生之后。非托管并不意味着不合规，相反，获得采用，必须合规，朝着正确的方向。而这也是我们看到的一个趋势。Fractal 提供 KYC 身份验证服务，保证遵守「数据隐私」法。此外，Gnosis Pay 的合作伙伴会对进入 L2 帐户的资金进行反洗钱 (AML) 和打击资助恐怖主义 (CFT) 筛查。对于 Gnosis Pay 来说，基于 Polygon zkEVM 构建的 L2 方案不仅可以低成本处理大量支付，而且还确保最终的合规性。

4）可被自由组合的底层技术栈相当于站在巨人肩膀上开发产品。

区块链技术带来的好处之一是「无需许可的开放性和可组合性」，这意味着大多数时候打造一款应用并不需要从头开发，而是可以物尽其用，复用目前已有的基础构建部分。

这是大部分 Web3 产品的典型特征，Web3 社交图谱协议 Lens Protocol 就是一个极具代表性的案例，基于多个技术栈形成了一个繁茂的生态系统，它们之间彼此互容，可被自由组合，使用别人已有的组件，同时也乐意被其他人使用。这样的方式可极大地提高生产效率。

作为消费者产品的一种，非托管钱包也不例外，为了降低交易费它们一般会用到二层扩容方案，为了优化用户体验则需要用到帐户抽象标准，以及非常重要的为去中心化金融提供的标准化合规服务这一环。

以 Gnosis Pay 为例，创始人晒出了 Gnosis Pay 的底层技术栈图谱，这包括：实现帐户抽象的 Safe，采用 Gelato 实现无 gas 费交易，采用 Polygon zkEVM 开发的二层链，以及为出金入金提供解决方案的 Monerium。

ethcc 让我们感受到「底层性能优化已就绪，静待用户到来」这样的局面，随着区块链底层基础设施逐渐成熟和完善，以及各类协议层和中间件的兴起，这种相当于站在巨人肩膀上开发产品的方式，或将改变目前消费者产品稀缺的局面。

5）与现有金融系统集成。

丝滑的加密原生支付体验背后，是一系列十分复杂的流程，包括与 Visa 会员和万事达卡这样的传统金融系统进行集成。

此外，Monerium 这样的受监管电子货币机构 (EMI) 也充当了桥梁的作用，作为世界上首个 Web3 IBAN，Monerium 用户关联钱包地址后，即可获得一个可「用于发送和接收 SEPA 系统中（包括 CEX）欧元」的 IBAN 账号。支持用户在以太坊、Polygon 和 Gnosis 上使用其发行的经过授权和监管的 Web3 欧元代币「EURe」，以及在任何银行账户和 Web3 钱包（Metamask、Safe 和 Argent）之间发送和接收欧元。