​所谓跨行调款，是指商业银行在管理实物货币头寸过程中，出现剩余或短缺的情况，因此商行之间存在相互取现的需求。

按现有情况，大多数商行之间不直接进行实物货币交易，而是通过人民银行来调剂。人民银行分支机构（以下简称“人行”) 针对辖内商行开展跨行调款业务。

跨行调款过程主要分为两个阶段：

1.生成调款任务。各商行每日向人行发起预约，申请次日交款或取款。人行进行配款，生成跨行调款任务并发送到商业银行。

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2.现金送款和支票入账。交款商行依据跨行调款任务，向取款商行进行实物货币送款。取款商行确认收款后，派专人送转账支票到人行。

人行手工入账到交款商行存款准备金账户。交款商行派专人到人行取支票回单。

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冠字号码流通系统在跨行调款中的应用与问题

传统跨行调款业务现金送款过程，存在重复清分问题和冠字号码信息无法跟踪问题。目前解决的办法就是冠字号码流通系统，主要内容包括：

实物现金清分系统采用物联网技术，完成实物现金自动清分、扫描关联捆包号，将冠字号码文件上传至冠字号码信息平台。

实现现金清分、打捆成包全过程线上线下联网完成，捆包号和冠字号码信息统一记录。其他银行凭捆包号下载冠字号码信息，避免重复清分。

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在实物现金转移过程中，通过分布式账本技术，在人行和商行之间建立共享账本，对现金捆包号的出入库信息进行同步登记，代表现金权属转移，实现实物现金信息流和物流的双流合一。

结合冠字号码信息的共享，实现实物现金流转和冠字号码信息的同步跟踪。

基于冠字号流通系统，实现跨行调款业务系统，可以减少线下手工环节，并将业务流整合起来，实现三流合一。但是在这一过程中，结算现金流仍独立在外，现金交款与支票结算过程分离，缴款和计算过程不同步等问题：具体表现为：

1.引发资金在途成本问题并且操作效率不高

取款商行收到实物货币后，以转账支票方式到当地人行，手工入账付款。取款商行开票到人行入账需要1—2天时间，支票结算滞后，无法进行日间多场次调款。

2.先交物后付款的信用交易方式有待改进

交款商行先将实物现金交款给取款商行，再待取款商行进行付款。这种交易模式，交款和结算过程不同步，交款商行本质是凭取款商行的信用先行交款，操作过程存在改进空间。

​跨行调款业务引入数字货币应用模式探索

基于冠字号码流通系统的跨行调款业务，在结算效率和交易方上存在改进空间，为数字货币应用提供了很好的基础，一方面探索引入数字货币来改进结算效率；另一方面可以探索数字货币智能合约的应用，设计新的数字货币功能，满足同步交易的需求。

​初步设计数字货币应用模式如下：

1.以数字货币作为支付媒介解决结算效率问题。取款商行用数字货币替代转账支票进行支付，实现准实时结算。

2.设计数字货币条件支付功能，实现交款和结算过程同步。取款商行先发起数字货币条件支付操作，通过智能合约控制支付交易执行过程，冻结相应数字货币，等待交款商行送款完成后，同步进行数字货币转移。从而改变现有信用交易的模式，实现实物现金和数字货币同步兑付。

预想的数字货币应用流程设计应该为：

数字货币条件支付，能够实现支付资金在途可控，由智能合约自动检查预设规则满足后，自动完成最终资金转移。由此可优化跨行调款业务流程，将交款和结算流程同步起来。所示，在人民银行生成跨行调款任务后，重新设计交款和结算流程。整个过程分为三步：

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1.发起支付，等待交款。取款商行向数字货币系统发起数字货币支付操作，并设定智能合约的支付规则：需等待取款商行扫描入库完成，才最终进行数字货币转移，数字货币系统完成支付方数字签名和金额等验证后，对支付的数字货币进行冻结，并运行智能合约等待验证支付规则。

2.确认支付发起，清分现金出库。交款商行确认取款商行已成功发起条件支付操作，按照支付金额，通过冠字号码流通系统完成出库操作，包括现金清分、冠字号码文件和捆包号信息上传，出库确认信息在分布式账本进行登记，之后进行实物现金送款。

3.现金扫描入库，支付完成。取款商行收到实物现金后，完成入库操作，包括现金捆包号扫描、下载冠字号码文件、入库确认信息在分布式账本进行登记等。数字货币系统智能合约检查预设规则，验证交款商行已确认入库，自动进行数字货币转移。交款商行在取款商行扫描收款的同时，同步收到数字货币。

如果交款商行因某种原因未能正常完成实物货币送款，数字货币系统可以撤销该支付交易，取款商行相应数字货币进行解冻。

由此在DCEP推出以后，在跨行调款领域，我们可以做一些基于DCEP的尝试与试验，可以有效提高跨行调款的效率。