文：瀚德金融科技研究院副院长 中国人民大学国际货币所研究员 杨望 | 瀚德金融科技研究院研究员郎茜
导读
在当下复杂的市场环境下, 寻找新的业务增长点、提高竞争力成为中小银行最为迫切的内生需求。目前, 区块链由概念试验阶段正逐渐过渡到商业化应用阶段, 其构建大型、低成本网络的能力, 将彻底改变金融基础设施, 为中小银行的创新发展提供了良好的机遇。
正文
中小银行区块链应用动因
一是传统模式业务增长困难。当前, 在利率市场化、宏观经济增速放缓、政策监管趋严和市场竞争加剧的背景下, 银行靠传统存贷汇业务带动利润增长越来越难。与此同时, 互联网金融企业逐渐转化为金融科技企业, 发展势头迅猛, 进一步吞噬传统银行业务。而对比大型银行, 中小银行往往基于业务网点少、品牌认知度低、优质客户资源少、风控手段乏力等多方面的原因, 发展更是举步维艰, 亟待创新驱动发展改革。
二是区块链为中小银行提供机会。首先, 区块链点对点交易、去中心化的方式, 意味着交易的发生建立在技术基础之上, 而非双方的信用, 有助于降低信用风险, 简化中间环节。其次, 加盖时间戳能够确保交易数据可追溯且无法篡改, 从而保障交易的安全性。第三, 区块链实行分布式记账, 有助于降低交易成本, 保障交易的公开透明和可验证性, 提高交易的效率。对于中小银行而言, 区块链的发展成熟为降低传统业务成本, 提高行业效率, 也为切入新的业务领域, 向差异化、精致化方向发展提供了解决思路。
三是国有大型银行开始区块链布局。相比中小银行, 国有大型银行在区块链技术应用上有如下优势:一是资金实力雄厚, 对技术应用的前期投入形成有力支撑;二是品牌形象认同感和信任感强, 能获得较高的认同感和信任感, 业务推广相对容易。目前, 五大国有银行陆续在区块链应用层面开始布局, 建立相关实验室进行研发。一旦国有大型银行利用区块链彻底改善基础设施, 行业效率大大提高, 将进一步拉大与中小银行差距, 形成难以逾越的护城河, 进而使中小银行的发展更加困难。
中小银行区块链应用方向
借贷业务。目前, 大多数中小银行的主要收入来源还是依靠借贷业务。中小银行由于资金和规模的限制, 在竞争中尤其在大企业、大项目和成熟行业的业务竞争中往往处于不利地位。为了谋求自身发展, 小微企业及个人客户往往成为其业务发展的重心。但是传统征信系统往往难以完全覆盖中小银行的客户, 现有风控手段显得乏力。区块链的应用有助于改善这一现状, 满足长尾用户需求, 促进借贷业务开展。这对于中小银行有着更为重要的意义。
区块链应用到中小银行的借贷领域, 优势主要体现在以下三个方面:一是借贷业务涉及的数据存储问题。借助区块链的分布式存储方式, 债务人和担保人所有的操作以及资金流动记录到区块链上, 每一个节点上都会存储相关数据, 中小银行可以时时刻刻查询用户交易记录和交易状态, 从而帮助银行更高效合理地作出授信安排。二是通过智能合约降低信贷处理费用。简单来说, 智能合约就是一段储存在区块链上的代码, 能够实现自动化的简单交易。三是借助区块链上资产构建去信用化的借贷关系。传统的抵押贷款审核流程复杂, 所需时间长, 甚至可能出现重复抵押问题。
其他业务。不同层级的中小银行的客户基础不同, 其市场地位、产品与服务特色、战略选择往往是有差异的。中小银行应认清自身所处层级, 明确市场定位, 不盲目追求速度和规模, 走差异化、专业化的发展道路。中小银行可以借助区块链, 与其他银行进行错位竞争, 结合自身特点, 在某一类或者少数几类业务形成独特的优势, 如跨境支付、供应链金融、贸易融资等。
跨境支付。银行跨境支付普遍借用SWIFT (环球同业银行金融电讯协会) 的通道, 其问题在于收费高昂且交易所需时间较长, 而优点是手续费设定最高限额, 大额汇款与支付更为适用。随着国际贸易和跨境交流的不断发展, 中小企业和个人的金融跨境服务需求增多, 大众化、小额性的特征日益明显, 传统结算方式难以适应新的发展趋势。中小银行可以借助区块链技术伺机切入到跨境支付领域:在合规监管的前提下, 通过使用点对点的支付方式, 低成本地提供跨境支付服务, 满足日益增加的跨境支付需求。运用区块链技术后, 节省了大量中间环节, 手续费和交易成本降低, 结算和清算效率提高, 从而缩小中小银行与大型银行的差距, 使得中小银行在跨境支付领域谋求发展可能。
供应链金融。传统金融环境下, 上下游企业主要是通过纸质单据、票证进行交易验证, 可能出现伪造的现象, 甚至出现“一票两贴”等欺诈事件。虽然目前大部分企业已转向电子化承兑汇票体系, 但中心化的电子票据体系, 准入条件较为严格, 覆盖业务领域有限。实践中, 由于我国企业商业信用不高, 除少数大型企业开具的商业票据, 其他中小企业的票据几乎不能在银行实现融资。
区块链技术是记录上下游企业关系, 建立整个供应链上的互信机制的一种技术实现手段。供应链金融需要依靠真实的交易背景, 中小银行可以充分利用行业信息、关联信息、集团信息、物流信息等维护整个交易链条的真实性和完整性。整个商业体系中的信用将变得可传导、可追溯, 使核心企业的上下游存在的大量中小企业的信用增强。由此中小银行可以为供应链上风险可控的中小企业提供票据融资。这个过程中, 也解决了通过贸易背景伪造利用票据进行融资等欺诈问题, 更加规范了商业承兑汇票市场。对于中小银行来说, 依靠真实可控的供应链信息, 能有效识别风险交易, 扩宽业务服务领域和范围, 增加业务收入。
贸易融资。贸易融资是指在商品交易中, 银行运用结构性短期融资工具, 基于商品交易中的存货、预付款、应收账款等资产进行的融资。贸易融资、尤其是国际贸易融资普遍存在单笔金额大、时间周期长、业务流程复杂的特点, 隐藏巨大风险隐患。尽管贸易融资往往带来较高的收益率, 中小银行也很少涉足。事实上, 贸易融资的最大风险来源于贸易的真实性。基于区块链技术的应用平台的建立就能有效解决这个问题。将整个贸易相关的所有单据凭证引入到区块链平台, 并进一步考虑将物流、仓储、税务、海关等相关的信息扩充进来, 从而做到平台上信息形成一个完整闭环。链上信息公开透明可验证, 进而提高安全性, 降低风险。借助区块链, 再结合自身优势, 中小银行或将在贸易融资领域赚取高额收益。
客户积分系统。客户积分系统的使用和完善是中小银行进行客户管理、提高客户忠诚度, 走差异化、专业化方向发展道路的重要途径。然而传统积分在应用中存在信息不透明、记录失真、兑换烦琐、难以流通的问题, 更重要的是大量积分没有兑换, 相应的积分系统也难以发挥其真正功效。区块链的应用将积分交易可见可追溯, 减少信息不对称。同时, 使用智能合约进行交易, 实现积分账户开户、兑换、积分清算对账等流程自动进行, 方便各中小银行的客户进行积分查询、积分兑换和积分互换。
中小银行区块链应用实现途径
区块链为中小银行的发展创造了良好的机遇, 但同时也提出了巨大的挑战。挑战主要表现在以下三个方面:一是与大型国有银行相比, 中小银行的资金实力、科研实力、人才储备等方面都难以匹敌。二是区块链技术本身发展不足够成熟, 存在如消耗能源过多、存在安全隐患等问题。三是区块链真正发挥其应有的功效, 需要各方通力合作。面对挑战, 中小银行应该立足自身资源禀赋特点, 通过与金融科技公司、其他中小银行展开合作的方式, 促成区块链的实际应用。
一是与金融科技公司合作。一般而言, 国内中小银行业务规模小, 整体实力弱, 自行研发创新的难度大。大多数中小银行没有能力开设科技子公司, 同时缺乏资金及能力, 难以通过风险投资的形式布局区块链。目前, 比较切实可行的模式是中小银行与金融科技公司合作。通过与金融科技的合作, 寻求技术支持和服务, 解决技术层面的问题, 快速实现区块链的开发应用, 并使区块链技术真正符合自身特点和业务发展需要。
二是与其他中小银行合作。区块链根据开放程度不同, 可以分为公有链、联盟链和私有链。出于安全性、隐私性和成本效率的考虑, 就目前和未来一段时间来说, 中小银行除了与金融科技公司合作外, 还应联合其他中小银行, 成立联盟链, 构成一定程度上去中心、分布式的区块链体系。中小银行通过合作联盟链的布局, 共建区块链科技平台, 共享平台价值, 整合交易数据资源, 分担基础设施费用, 降低运营成本, 促成区块链应用价值实现。
（原刊于《金融博览》）
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